銀聯發力反擊 支付寶如何應對

　　支付寶惹了誰?

　　顯然是支付市場的老大——銀聯。當然，惹了銀聯的不止支付寶。

　　這家中國支付市場的巨頭，正在努力從幕后轉接清算平臺“走”到前臺——聯動產業各方花3億強推“62”支付品牌。

　　“62”就是以數字“62”開頭的所有銀聯卡。銀聯這么花血本第一層次的需求是讓人們把這個數字和優惠、服務之間建立條件反射：只要是“62”的卡，就有優惠，就能夠省錢，就能享受各種好的服務!而更深層次的需求是，它必須要轉型!

　　銀聯的這種做法很像英特爾，發卡行就如同電腦廠商。即便人們實際上買的、用的是電腦，但是銀聯也希望自己能成為人們在選擇卡種時首先考慮的那顆“芯”。其他的“芯”又是誰?

　　Visa，萬事達，抑或是來勢兇猛的支付寶?

　　盡管人們現在對這場以支付工具和支付場景為核心的競爭尚沒有明顯的感覺，但銀聯卻在山雨欲來風滿樓的氣氛中已經開始“動手”——要鞏固江山，要拓展海外，抑或要從線下走到線上。

　　優惠活動兇猛 “家庭”PK“光棍”

　　讓我們來看看銀聯都干了什么：造節——銀聯針對阿里系的“雙11”，采用了以“家庭”為切入點的差異化競爭策略：

　　銀聯官方通稿這么寫的：5月30日至6月2日，銀聯卡持卡人在指定的各類親子文娛、親子餐飲、親子購物類商戶，用銀聯卡(卡號以62開頭，下同)，以及“銀聯在線支付”、“銀聯手機支付”付款，即可優享62折瘋狂搶、6.2元繽紛享、滿額立減等一系列優惠禮遇。使用銀聯金融IC卡或“閃付”還將享受專屬優惠。

　　不僅在境內，銀聯的優惠還蔓延到了境外商戶，包括全球多家知名電商和熱門旅游目的地機場免稅店。此外，眾多商業銀行在銀聯卡優惠的基礎上，還面向各自本行的持卡人疊加了個性化折扣、贈禮等豐富禮遇，包括工行、農行、交行、郵儲、民生、興業、浦發、廣發等。

　　當然，這不是銀聯第一年搞62家庭消費節，去年就有，只是今年力度更大。據說2015年春節后，銀聯內部早早就將今年六一營銷活動的方案下發給各相關業務部門和全國各分公司。聯合商戶、銀行等等一共投入3億!

　　坦白地說，這個動作看起來并無新意，因為很多人都會把這個做法歸結為“抄了支付寶”。但是很多人卻并不理解，支付寶要做這件事可能很容易，夸張點說簡直就是a piece of cake(小菜一碟)，但是銀聯不行。

　　此處支付寶、財付通的同學一定會嚷，我們也不是小cake啊……布拉布拉，好了好了，安靜安靜，楊姐說的是相對銀聯來講你們還是容易很多滴——因為對于銀聯來講，幾個億搞這種市場活動，動不動就可能被按上一個“導致國有資產流失”的罪名你們知道么要是還嚷嚷實在太不給力了……

　　其實銀聯就跟中移動、中聯通、電信一樣一樣的，干啥的第一位考慮要素就是“保證國有資產的保值增值”，在國企當老總，你敢讓國有資產流失那可不是“小罪”……而且，如果是一家公司的話，錢您怎么花都行，更何況有的時候燒的還都是投資人的瑪尼——比如一個叫孫正義的日本人的錢，話說回來要是擱我身上，我一定給支付寶批5億市場費用，10億最好!但是對于銀聯來講……上億已經不容易了。

　　現在理解了么，這樣的動作恰恰顯現了銀聯市場化轉型的決心!

　　銀聯的“二次”創業?

　　今年的62消費節應該是銀聯迄今為止歷史上最大的一次營銷活動，除了提高自身品牌外，打通O2O閉環、保衛線下市場也是重要目的——支付巨頭的掃碼、二維碼啥的，確實聽唬人。

　　OK，我要說什么呢——銀聯確實在支付結算上正在受到各方面的壓力!

　　首先，社會的發展隨著新技術的不斷推出，支付寶和微信支付以及各種支付的崛起肯定令昔日的巨頭心癢難耐——這些技術正在跟銀聯爭奪用戶。

　　其次，支付巨頭在前臺風風火火的時候，銀聯不愿意像電信運營商淪為OTT的管道那樣成為日后的結算平臺——其實，在某種意義上，支付寶早已成為線上的“銀聯”。

　　第三，線上巨頭們開始不斷對線下的侵蝕，而線下的結算正是銀聯的利益所在，銀聯必須保衛江山;

　　第四，國際卡組織正在和銀聯暗中較勁，未來或許一張信用卡同時有VISA、銀聯兩種支付通道的卡會越來越少……

　　這些是外部原因，從銀聯內部看，銀聯旗下也有很多子公司——例如銀聯商務啥的，也跟第三方支付等公司同臺競爭——那銀聯是不是就有一個“偏心”的罪名時刻在頭頂上盤旋?

　　各種矛盾在2013年中集中爆發。當時，銀聯以“補償性清算”的名義，“處罰”了加入銀聯網絡的第三方支付公司違規繞銀聯轉接的行為。此事引起了第三方支付公司的強烈反彈和輿論的持續關注。

　　不過銀聯當時也說了，第三方支付既然與銀聯簽訂了入網協議，理應尊重契約精神，遵守銀聯作為卡組織的商業模式和業務規則，出爾反爾算個啥事嘛。更何況繞銀聯轉接，造成了不少持卡人的對賬信息與刷卡信息不一致，容易引發發卡行與客戶之間的爭議，不僅損害了持卡人的權益，也加大了發卡行在客服、清算、核算等環節的成本。

　　事態發展到2013年6月28日——在央行廢止了一些跟清算相關的文件以后，銀聯在法律上已經不再享有轉接清算的獨占地位。這意味著，聯網通用時代對銀聯的政策扶持與保護已經徹底取消。而那個時候支付寶在線上已經成了隱形的支付清算霸主。

　　所以，一個迫在眉睫的問題就是，銀聯必須立刻轉型!向市場化轉型。

　　而這個“立刻”體現在2014年，就是銀聯進行了一次組織機構調整。那次調整有點像當年惠普搞的什么“隨需而動”，比如說，原來要想跟銀聯辦點啥事，你得找十幾、二十個部門，但是此后您只需要找銀聯的一個人，由他負責對接內部一切資源——也就是說，銀聯開始從客戶的角度思考、處理問題并且設置工作流程了……艾瑪，可真不容易啊，據說最后形成了九個板塊……

　　根據當時《財經》上的報道，銀聯最新的戰略定位是要打造“具有全球影響力的開放式平臺型綜合支付服務商”。

　　其中包含五方面內涵：成為高效、安全的轉接清算平臺的提供者;規則、標準的制定者和推廣者;新業務、新產品的創新者和引領者;支付產業各方利益的協調者;中國支付產業國際化的組織者和實踐者。而央行給銀聯的批復則是“提供銀行卡跨行信息交換網絡及專業化服務的股份有限公司”。

　　嘿嘿嘿，銀聯這個最新目標像誰?

　　一路狂奔，看誰奔得快!

　　其實，中國的卡發展實在太快了，消費者只知道銀行卡，不關注卡品牌——在國外就是VISA、萬事達，而在國內人們只知道銀行，不關注銀聯。這與“卡”在中國短短十幾年就發展到如今幾十億張規模的“超常規的快速發展”有關。

　　現在銀聯有多少“銀聯卡持卡人”?

　　超過50億張!

　　銀聯肯定不能容忍自己的客戶逐漸地都變成了支付寶、VISA、萬事達的用戶。

　　此次“62”的活動銀聯就是旨在抓住消費者，讓消費者在辦卡的時候能夠主動選擇銀聯卡(其實銀聯真的很像英特爾，很多銀行給消費者的優惠其實背后都是銀聯的支持，只不過銀行們都把金貼在自己臉上了。)

　　從總體看，借記卡銀聯基本上已經擁有了幾乎全部市場，但是在信用卡市場，銀聯面對VISA和萬事達等國外老牌卡組織甚至市場開放之后更多機構的挑戰。所以銀聯在一邊打“便宜”“優惠”牌來吸引消費者的同時，還在不斷擴充自己對銀行們的產品和服務品類，這樣銀行就更愿意推銀聯的信用卡……概括來說就是通過價格一手抓住消費者這個C，再通過多種產品和服務來抓住銀行這個B。

　　而在線下商戶面前，其實銀聯多年的積累還是很有優勢的，哪個賓館、飯店接入的POS機不是銀聯的——而這線下的“勢”正是銀聯現在正在亟需穩固的江山。

　　但今天的穩固并不代表明天的穩固。

　　我們都知道支付寶正在一路狂奔搞線下場景的各種瘋狂推進(這可一直是銀聯的“奶酪”)：6月6日，支付寶剛剛在北京和杭州同時進行了一個測試，就是無人超市。

　　這個無人超市是螞蟻金融旗下芝麻信用聯合了華潤萬家和全時便利店搞的，就是不設收銀員，全憑買東西的顧客“自覺”“自助”去付費，是不是付和付多少都由顧客自己決定。

　　當然，測試的當天上午還好，但是下午就去了一幫人，聽說拿了東西就走還明目張膽地說“你們去報警啊”什么的——支付寶官方公布的數字是：杭州的無人超市一天的付款率為82%。

　　您說這個測試是失敗了呢，還是失敗了呢，還是失敗了呢?

　　我認為就是失敗的，因為支付寶還沒有做到能夠識別出這些拿了就走不給錢的人!這意味著現在推行信用消費還為時過早。

　　但是再過五年……甚至十年，支付寶積累了全國人民的face、指紋、聲紋，甚至其他什么特征，你敢白拿東西搶了就走的時候，支付寶能夠立刻讓店面里的大喇叭喊出這個人的名字，說“張濤濤先生，您拿了價值8888元的薯片還沒付錢……”的時候，我想就沒人敢這么干了，而且到了那個時候，您不用帶錢包，信用卡之類的，買東西刷臉就行了……

　　當然，聽說銀聯也正在進行著各種技術儲備、研發，以備將來為所有銀行、成員機構做服務——外星人已經不能阻擋支付寶的發展了，就看銀聯的了……

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