金融科技正發起全面挑戰 富朝云商

以云計算、互聯網、移動化、區塊鏈和人工智能為代表的金融科技風起云涌，金融科技借助大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎等技術優勢并構筑場景，對商業銀行經營模式甚至是中介功能提出了全面挑戰。主要表現在支付、融資、財富管理和數據信息四個領域。

支付市場競爭是競爭的前哨戰場。目前數字化貨幣替代現金功能在加速，第三方支付通過場景構建，遠程移動支付和手機掃碼等近場支付成為爭奪銀行支付職能進程的重要方式。2016年中國移動支付總量超過38萬億元，是美國市場體量的五倍。目前在支付領域銀行業與第三方支付機構還是勢均力敵，兩者在支付市場金額之比是520:26，筆數之比是365:440，并呈現相互滲透的趨勢。銀行在需較高信任、信用的大額支付市場占優，正向低信任、信用需求的個人小額支付市場進軍。互聯網金融企業則反之，在個人小額移動支付方面已經占優，而且個人小額支付在不僅線上，在線下也越來越習慣使用微信支付和支付寶。消費時也越來越習慣富朝云商支付。

融資市場是競爭的決勝戰場。當前，互聯網金融企業仍未過好風控這一關，一些互聯網金融企業存在信任短缺和風控軟肋。一些不自律的企業還敗壞了互聯網金融行業風氣，導致行業信譽受損。無論是互聯網金融企業，還是商業銀行，雖然創新路徑會有不同，但最終將殊途同歸，在信用風險控制兩端隔墻相望，誰能最大限度地服務客戶，并能最終能控制風險，誰才是最后的成功者。

財富管理領域是未來的藍海。支付交易是切入點，互聯網金融企業逐步將支付賬戶與理財賬戶結合，推出基金買賣、收單匯兌、保險銷售、繳費服務等業務，進入交易撮合、支付代理、資產管理等金融領域，走向了綜合金融業務服務商，對商業銀行基礎性存款的分流和理財業務壓力越來越大。較為典型的如余額寶，自2013年6月上線以來，截至2017年1月，余額寶用戶數已超3億，資金規突破8000億元，成為全球用戶數最多的單只基金。互聯網金融產品將“支付交易”與“資產增值”相結合，實現了分散、零星資金的“萬涓成海”；相比而言，傳統金融企業存在的主要問題是機制體制及創新活力的不足。未來，智能理財將是競爭的重點市場，很多信息透明和標準化的理財產品適合于線上作業，以后銀行柜員可能只處理那些復雜的理財業務。因此，未來誰能真正以客戶為中心，搶占先機，贏得客戶的信任，誰就能率先建立優勢，進而形成強大的財富管理品牌。

更深層次的數據信息資源爭奪戰剛剛開始。商業機會就源自信息不對稱，誰能夠最大限度地掌控和利用信息資源，誰將成為商業的強者。互聯網金融企業控制電商平臺，運用金融科技，依靠場景掌握了用戶的資金流和信息流，進而延伸至支付、融資等金融服務領域，最終成為信息服務提供商。客戶的網上搜索、在線溝通、支付交易等行為，注冊信息、交易信譽、社交關系及習慣偏好等數據被互聯網企業獲取，構成支付閉環，逐步形成對客戶信息的部分優勢。但相比銀行，目前電商平臺的數據仍存在較大局限性，更偏重于場景交易和社交信息，客戶黏性不強，挖掘成本較高，缺乏商戶在金融活動、項目發展、銷售上下游、專業咨詢、投資銀行及國際化等方面的專業信息。銀行雖有數據信息的歷史積累和先行優勢，但若不重視數據化建設，不補缺數據信息短板，缺少對客戶行為、資金動態、市場及交易動態信息數據的把握，也會形成信息數據“碎片化”，坐享海量信息同時患上信息數據“貧血癥”。

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