互聯(lián)網(wǎng)金融面臨全新洗牌

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來新興的業(yè)態(tài)，隨著“普惠金融”的政策扶持，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)生眾多新金融模式，有第三方支付，P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、信息中介服務(wù)等。推薦閱讀：眾籌資訊快報！

　　明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管權(quán)責(zé)

　　2015年7月18日，央行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。正式明確“一行三會”對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管權(quán)責(zé)：央行管第三方支付;銀監(jiān)會管P2P，以及互聯(lián)網(wǎng)信托、消費金融;證監(jiān)會管股權(quán)眾籌、基金銷售;保監(jiān)會管互聯(lián)網(wǎng)保險。

　　意見首先對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了官方定義：傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。例如投融界，提供專業(yè)的投融資服務(wù)，也是其中一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。

　　六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式解讀

　　1、 互聯(lián)網(wǎng)支付

　　互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計算機、手機等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。銀行業(yè)金融機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付，應(yīng)遵守現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。第三方支付機構(gòu)與其他機構(gòu)開展合作的，應(yīng)清晰界定各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，建立有效的風(fēng)險隔離機制和客戶權(quán)益保障機制。要向客戶充分披露服務(wù)信息，清晰地提示業(yè)務(wù)風(fēng)險，不得夸大支付服務(wù)中介的性質(zhì)和職能。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負責(zé)監(jiān)管。

　　2、網(wǎng)絡(luò)借貸

　　網(wǎng)絡(luò)借貸包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。在個體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。個體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務(wù)。個體網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢，努力降低客戶融資成本。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管。

　　3、股權(quán)眾籌融資

　　股權(quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進行公開小額股權(quán)融資的活動。股權(quán)眾籌融資必須通過股權(quán)眾籌融資中介機構(gòu)平臺(互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站或其他類似的電子媒介)進行。股權(quán)眾籌融資中介機構(gòu)可以在符合法律法規(guī)規(guī)定前提下，對業(yè)務(wù)模式進行創(chuàng)新探索，發(fā)揮股權(quán)眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)。股權(quán)眾籌融資方應(yīng)為小微企業(yè)，應(yīng)通過股權(quán)眾籌融資中介機構(gòu)向投資人如實披露企業(yè)的商業(yè)模式、經(jīng)營管理、財務(wù)、資金使用等關(guān)鍵信息，不得誤導(dǎo)或欺詐投資者。投資者應(yīng)當(dāng)充分了解股權(quán)眾籌融資活動風(fēng)險，具備相應(yīng)風(fēng)險承受能力，進行小額投資。股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)由證監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管。

　　4、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售

　　基金銷售機構(gòu)與其他機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)合作銷售基金等理財產(chǎn)品的，要切實履行風(fēng)險披露義務(wù)，不得通過違規(guī)承諾收益方式吸引客戶;基金管理人應(yīng)當(dāng)采取有效措施防范資產(chǎn)配置中的期限錯配和流動性風(fēng)險;基金銷售機構(gòu)及其合作機構(gòu)通過其他活動為投資人提供收益的，應(yīng)當(dāng)對收益構(gòu)成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、準確表述和列示，不得與基金產(chǎn)品收益混同。第三方支付機構(gòu)在開展基金互聯(lián)網(wǎng)銷售支付服務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)遵守人民銀行、證監(jiān)會關(guān)于客戶備付金及基金銷售結(jié)算資金的相關(guān)監(jiān)管要求。第三方支付機構(gòu)的客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)，不得用于墊付基金和其他理財產(chǎn)品的資金贖回。互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)由證監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管。

　　5、互聯(lián)網(wǎng)保險

　　保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循安全性、保密性和穩(wěn)定性原則，加強風(fēng)險管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)當(dāng)堅持服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務(wù)。保險公司應(yīng)建立對所屬電子商務(wù)公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火墻。保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)由保監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管。

　　6、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融

　　信托公司、消費金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的，要嚴格遵循監(jiān)管規(guī)定，加強風(fēng)險管理，確保交易合法合規(guī)，并保守客戶信息。信托公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品銷售及開展其他信托業(yè)務(wù)的，要遵守合格投資者等監(jiān)管規(guī)定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風(fēng)險承受能力，不能將產(chǎn)品銷售給與風(fēng)險承受能力不相匹配的客戶。信托公司與消費金融公司要制定完善產(chǎn)品文件簽署制度，保證交易過程合法合規(guī)，安全規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管。

　　優(yōu)勝劣汰 行業(yè)競爭加劇

　　以P2P網(wǎng)站為例，由于準入門檻低、無牌照限制、無資金限制、投訴無門而出現(xiàn)了頻繁的跑路。而《意見》顯然抓住了重點，首先要求所有公司必須先到電信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)，其次，要求P2P的資金由銀行監(jiān)管。前者大幅增加了跑路失蹤的成本，后者能夠一舉解決P2P資金的“自融自用”問題。監(jiān)管的出臺將淘汰那些風(fēng)控能力差、資產(chǎn)劣質(zhì)的平臺。

　　股權(quán)眾籌成兵家必爭之地。2015年以來，股權(quán)眾籌開始成為巨頭競相角逐的領(lǐng)域。今年3月底，京東股權(quán)眾籌平臺“東家”正式上線。京東于6月16日交出的股權(quán)眾籌答卷可圈可點，“東家”平臺上各類股權(quán)融資項目融資總額達2.66億元。螞蟻金服也不甘示弱。6月中旬，螞蟻金服旗下股權(quán)眾籌平臺“螞蟻達客”已在上海成為首個獲得工商登記確認的股權(quán)眾籌企業(yè)。可以預(yù)見的是，螞蟻金服未來也將對“螞蟻達客”平臺傾注一定的資源。與此同時，奇虎360董事長周鴻祎也看好這一領(lǐng)域，在今年5月初的“奇酷”手機品牌發(fā)布會上，他宣布將借用“股權(quán)眾籌”的方式做手機，新手機公司“奇酷科技”將拿出一部分股權(quán)，用戶可以投資成為股東。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范化與政府的重視必將成為資本角逐的寶地。更多電商資訊，敬請關(guān)注：網(wǎng)購網(wǎng)站大全—商城眾網(wǎng)！

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