再遇“緊箍咒”，第三方支付要撐住！

   （8月19日 商城眾網訊）近日，央行在其官網發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》中提到，將對網絡支付進行限額管理——針對第三方支付賬戶“余額”，要求單日累計使用金額不能超過5000元。

　　此外，央行還將第三方支付賬戶按功能和“通過合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證”的渠道采納數量多少，劃分為綜合類支付賬戶和消費類支付賬戶，且分別規定了年累計20萬元和10萬元的限額。

　　自2011年央行頒發《支付業務許可證》以來，目前已累計有270多家第三方支付機構獲得牌照。2012年起，央行就開始針對越來越多的網絡支付場景制定管理辦法，隨后幾年已向行業內發布數個版本的意見征求稿。但這一回的“征求意見稿”是央行首次通過其官網對公眾實施意見征求。在隨后針對新版“征求意見稿”所做的答記者問中，央行指出，2014年98.5%的個人客戶是使用支付賬戶余額進行消費、轉賬、購買投資理財產品等，全年累計付款金額不超過20萬元。

　　一位不愿透露姓名的第三方支付機構員工對《財經天下》分析，由于網絡支付的用戶基數已經很大，98.5%的比例之下，受限額影響的用戶人數還是會很大，而在互聯網金融業務高速發展、產品層出不窮的今天，央行不應該僅參照現階段用戶在第三方支付賬戶的資金規模來定義未來長久的限額天花板。

　　央行計劃出臺的監管新規，對用戶使用第三方支付賬戶內的資金提出支出限額，用戶遇到超過限額的支付需要，將只能轉至網銀渠道完成。但國內著名的“四大行”(工行、建行、農行和中行)自2014年以來，已相繼大幅下調對于快捷支付轉賬額度限制，將原來的單筆5萬元降至1萬至5000元不等，每月限額則從20萬元降為5萬元。面對雙重限額政策，消費者網購、轉賬、信用卡還款以及大額理財等互聯網金融業務未來均會受到一定影響。

　　在使用“余額”支付過程中，央行還強調了采用“安全級別較高的數字證書或電子簽名”的必要性。但是，數字證書和電子簽名都是PC時代的產物，目前以支付寶和微信為首的各種手機移動支付，其實并不經過這些驗證。

　　征求意見稿規定，支付機構給個人開戶，如果是消費類賬戶，需要三個機構為用戶做身份驗證。如果是具備理財、轉賬功能的綜合賬戶，則需要五個機構來驗證。這不僅增加了新用戶開戶的難度，同時對老用戶的“合規”性也提出很大的挑戰。以支付寶為例，目前支付寶賬戶都基本屬于“綜合賬戶”的范疇。但目前國內還沒有一家第三方支付機構，可以達到五項以上的支付交叉驗證。支付寶針對賬戶系統可做到銀行卡和個人身份證信息這兩項交叉驗證。

　　另一個困境還在于可用于安全驗證的數據庫信息覆蓋半徑不同，目前提供給第三方支付機構來對接做安全驗證的全國性數據庫，只有公安系統的個人身份證信息網絡。總之，央行提出的交叉驗證方式，真正落地的難度還相當大。

　　中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求8月1日在一次公開演講中，針對最新一版“意見征求稿”所傳達的監管態度表達了其憂慮。“金融提供的服務最重要的是靈活、便利、安全，所有違背這些原則的限定都是錯誤的，效率低不是我們改革的目標。”吳曉求認為，監管新政限制第三方支付，會限制阻礙各種金融創新。

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