小螞蟻撼大樹，淺談螞蟻金服的成立由來？

最近大火的螞蟻金服被監管，延遲上市，主要負責人被約談，相信大家多多少少有了解過，下面就來講講螞蟻金服是在什么背景下成立的？

2003年5月10日，阿里巴巴集團投資創辦了淘寶網，淘寶網正式成立。當時淘寶網的成立面臨著一個很重要的問題那就是：如何解決當時商家和客戶在不認識不見面的情況下進行交錢交貨？于是阿里巴巴成立了一個雙方都信任的中間人平臺，這個中間人平臺就是支付寶，也就是第三方支付平臺。

2004年成立的支付寶最初作為淘寶網公司為了解決網絡交易安全所設的一個功能，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發貨，買家收到商品確認后指令，支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網絡交易。簡單來說就相當于中間人，你買東西先存錢給中間人（支付寶），等你對于賣家的東西滿意了，就可以叫中間人付款了。

支付寶成立后客戶支付的錢在客戶沒確認收貨、過了無理由退款期之前，客戶的錢都在支付寶里閑著，支付寶得想辦法讓這筆錢如何生錢？于是支付寶就把這筆錢借給了銀行，銀行給支付寶支付利息。但在拆借的過程中，會出現商家要錢，這時候阿里巴巴又在想辦法如何將這些錢留在自己手里又合法。于是余額寶這個平臺出現了，這個平臺可以引導商戶把貨款打進去，平臺支付一定的利息，也可以把客戶的錢引導進去方便客戶下次購物，余額寶其實就是一個貨幣基金。

2011年，為獲得央行支付牌照及在利益分配需求下，馬云在董事會不知情的情況下將支付寶所有權轉讓給了浙江阿里。2013年3月，支付寶母公司——浙江阿里，宣布將以其為主體籌建小微金融服務集團，小微金服成為了螞蟻金服前身。2014年10月，螞蟻金服正式成立。

網商銀行在阿里巴巴集團下的角色就是第三方擔保，他受中央人民銀行嚴格監管。螞蟻金服旗下網商銀行屬于浙江網商銀行。浙江網商銀行在2015年6月25日開業的，是銀監會批準的中國首批5家民營銀行之一，螞蟻金服就是大股東。這個網商銀行主要服務于小微企業、大眾消費者、農村經營者和農戶、中小經營機構，一般貸款金額在20萬元以下，與傳統銀行互補。知道這個你就明白后面的螞蟻金服了。

普通人都知道國家批的全國通用，地方批的只能在地方范圍內使用。當時國家規定地方金融機構不能超出本地經營，規定只是對實體金融機構不超出本地經營，而沒有說網絡金融機構不能超出本地經營，只能說國家法律法規滯后，螞蟻金服抓住法律漏洞迅速在全國范圍內展開業務。

錢借給誰，發給誰，風險才能最低。螞蟻金服利用淘寶、支付寶大數據分析，成立了一個新的平臺芝麻信用。你借錢時，螞蟻金服已經摸清了你的還款能力和未來支付能力，根據你的還款能力和未來支付能力加權授予消費額度和借款額度。這也就是我們特別熟悉的螞蟻花唄和螞蟻借唄。螞蟻金服利用螞蟻花唄和螞蟻借唄這兩個小金融公司，幾年時間內從30億發展成為3600億的大公司。

現在網上都在議論紛紛，褒貶不一的評論馬云的螞蟻金服暫緩上市的問題。我想說馬云的阿里巴巴在我們的移動支付方面、大數據模型建立、AI技術的建立做了大量的工作。但螞蟻金服只是民間金融企業，利用企業大數據精準放貸，把它偽裝成高科技企業，利用高科技企業的市盈率跑到科創板上市，這件事的本質就是暴力割韭菜的行為。螞蟻金服這次在國內兩處上市，會不會重蹈當年中石油的破發之路呢？破發還是延期？我們拭目以待吧！

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