銀行VS網(wǎng)絡(luò)支付：他們會一起做蛋糕嗎？

據(jù)商城眾網(wǎng)獲悉，當前銀行與第三方支付掘金互聯(lián)網(wǎng)金融市場，更多是一起做“蛋糕”而非搶市場。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對銀行資金存管尚有顧慮，如何在風險控制和用戶體驗間找平衡點雙方仍需磨合。

　　銀行“牽手”第三方支付：共同做蛋糕并非搶市場

　　此前，央行等部委發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》、《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等文件，挑動著互聯(lián)網(wǎng)金融市場各方參與者敏感的神經(jīng)。

　　文件明確指出“從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)”、“支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶”等內(nèi)容。

　　簡而言之，銀行的歸銀行、支付的歸支付，政策層面鼓勵銀行介入互聯(lián)網(wǎng)金融資金存管，引導第三方支付回歸小額、通道老本行。北京一家網(wǎng)貸平臺負責人對記者坦言，銀行業(yè)參與資金托管能夠給網(wǎng)貸平臺增加信用，此前網(wǎng)貸行業(yè)也希望銀行能夠介入，但銀行多是采取觀望態(tài)度。其一，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)雖然熱鬧，但整個行業(yè)規(guī)模只有幾千億元，還不如一家大行在一線城市的分行資金體量。其二，金融骨子里是保守的，與盈利相比風險控制永遠排在首位。在監(jiān)管政策尚未落地情況下，銀行業(yè)對新業(yè)態(tài)接受程度慢。正是近期監(jiān)管政策的出臺增強了其參與的信心，使銀行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的布局逐漸明朗。

　　“銀行介入資金存管是好事。此前缺乏資金存管要求時，不管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易額大小、軟硬件設(shè)施建設(shè)、風控投入成本多少，大家都在一個層面競爭，久而久之出現(xiàn)‘劣幣驅(qū)逐良幣’情況，資金托管不規(guī)范的平臺運營成本少，相對規(guī)范的平臺反而成本高。”他說。

　　談及銀行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的擁抱態(tài)度，中國民生銀行資產(chǎn)托管部總經(jīng)理張昌林日前做客人民網(wǎng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”系列訪談時表示，介入互聯(lián)網(wǎng)金融資金托管對銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化是一次學習機會，在金融脫媒、利率市場化加速過程中互聯(lián)網(wǎng)金融可為銀行業(yè)務(wù)拓展帶來機會，為發(fā)展普惠金融、支持小微企業(yè)融資提供抓手。

　　張昌林透露，目前有100多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與民生銀行資金托管系統(tǒng)洽談，已簽約的20多家正進行系統(tǒng)對接。他認為，銀行介入資金托管對第三方支付的影響沒有坊間所傳的那么嚴重。第三方支付機構(gòu)介入托管，看重存管帶來自身支付業(yè)務(wù)的增長，且銀行也需要第三方支付提供結(jié)算服務(wù)。如果雙方積極合作，第三方支付機構(gòu)仍可以保持相應(yīng)市場份額，甚至還會增漲。與其說兩者搶市場，不如說是共同“做蛋糕”。

　　連連支付副總經(jīng)理曾毅對記者表示，公司正與銀行合作推出“資金清結(jié)算+第三方支付通道”的產(chǎn)品模式，通過銀行清結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)避平臺觸碰投資者資金，支付公司則對交易過程中的資金流向把關(guān)，提供通道服務(wù)，目前連連支付已陸續(xù)和數(shù)十家銀行洽談。

　　銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺對接：角度不同顧慮不一

　　談及銀行與第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融資金托管方面的差異，張昌林認為，兩者的出發(fā)點不同、對風險的認識也不一樣。銀行托管最基本、最重要的出發(fā)點是控制風險，第三方支付更多是獲取業(yè)務(wù)合作機會和支付交易結(jié)算量。

　　“民生銀行托管系統(tǒng)對交易流水、交易資金、交易過程進行監(jiān)管，每一筆交易、注冊、登記，包括密碼驗證都跳轉(zhuǎn)到民生銀行平臺上進行。有第三方支付機構(gòu)是資金‘弱托管’現(xiàn)象，不是對投資者每一筆交易和資金劃轉(zhuǎn)進行獨立監(jiān)控，而是在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上做交易驗證，之后再將數(shù)據(jù)發(fā)給第三方支付平臺做核對，沒有起到實質(zhì)性獨立監(jiān)管作用。這也是一些平臺盡管有第三方支付做資金托管，但仍發(fā)生‘跑路’的原因。”他說。

　　角度不同，顧慮點有所不同。在銀行平臺上的注冊、交易、驗證等環(huán)節(jié)，也引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的顧忌。杭州一家車貸平臺負責人對記者舉例說道，一家股份制商業(yè)銀行自身在上海就有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，且該平臺在行業(yè)地位聚首。如果上述核心環(huán)節(jié)在銀行后臺系統(tǒng)操作，如何保障數(shù)據(jù)的獨立性和安全性，不被銀行拓展自身互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)參考。此外，如果銀行交易系統(tǒng)出現(xiàn)不穩(wěn)定情況，這對平臺帶來的影響是災(zāi)難性的。銀行的道德操守是否值得信任，個別員工的道德風險如何防范。

　　人人貸總裁楊一夫認為，兩者對接的前提是，在對互聯(lián)網(wǎng)金融的理念、企業(yè)經(jīng)營文化、市場展望上存在共鳴，并在產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)對接、系統(tǒng)調(diào)試上不斷磨合。

　　談及銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在的理念碰撞，張昌林表示平臺更關(guān)注用戶體驗、講究創(chuàng)新、希望不斷突破既有模式束縛。而銀行更在意合規(guī)營運、風險控制。但也是此類碰撞增強了銀行對客戶體驗、創(chuàng)新精神的學習，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也可更深理解金融行業(yè)對風控的要求。

　　對于尚未出臺的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管細則，張昌林坦言，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的期望存在差異。銀行希望在資金托管風控上有明確的要求，將監(jiān)管原則講透、該界定的界定清楚。但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺希望適度監(jiān)管，留下一定發(fā)展空間。這也考驗著監(jiān)管部門平衡能力。

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